Masz własny dom, samochód czy mieszkanie, ale długi wiszą nad Tobą jak czarna chmura? Zastanawiasz się, które z tych zobowiązań są najbardziej problematyczne, a które da się łatwiej umorzyć? Sprawdźmy, jakie długi są najgorsze, które da się ogarnąć, a które mogą zrujnować Twoje finanse na lata.
Kredyt hipoteczny to jeden z największych długów, jakie można mieć, bo zazwyczaj opiewa na dużą kwotę, a spłata rozciąga się na długie lata. Zaletą jest to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj niższe niż innych kredytów, co sprawia, że rata może być w miarę do przełknięcia. Problem pojawia się, gdy przestajesz być wypłacalny. Bank może dochodzić swoich praw i sprzedać nieruchomość, którą masz pod hipoteką. Jeżeli nie spłacasz kredytu hipotecznego, tracisz dom, który stanowi zabezpieczenie długu, a reszta zobowiązań może być egzekwowana przez komornika. Kredyt hipoteczny jest więc problematyczny, ale przynajmniej masz możliwość odpracowania długu przez sprzedaż nieruchomości.
Chwilówki to kolejny rodzaj długów, ale tym razem mamy do czynienia z czymś znacznie bardziej ryzykownym. Zazwyczaj mają bardzo wysokie oprocentowanie, a terminy spłaty są krótkie. Jeśli nie uda Ci się spłacić chwilówki na czas, odsetki rosną jak szalone, a to prowadzi do ogromnych problemów finansowych. Chwilówki są jednym z najgorszych zobowiązań, bo długi szybko eskalują, a firmy pożyczkowe zazwyczaj są mniej skłonne do negocjacji niż banki. W upadłości konsumenckiej chwilówki mogą zostać umorzone, ale zanim do tego dojdzie, mogą Cię naprawdę pogrążyć.
Kredyty gotówkowe to coś pomiędzy chwilówkami a kredytem hipotecznym. Oprocentowanie zależy od banku i Twojej zdolności kredytowej. Kredyty gotówkowe często są udzielane na mniejsze kwoty niż hipoteka, a spłata jest mniej rygorystyczna niż w przypadku chwilówek. Jeśli masz problem ze spłatą kredytu gotówkowego, istnieje możliwość negocjacji z bankiem – np. wydłużenia okresu spłaty lub zmniejszenia rat. W przypadku upadłości, kredyt gotówkowy może być umorzony, ale zanim to się stanie, bank będzie próbował odzyskać swoje pieniądze, nawet kosztem Twojego majątku.
Kredyt z wkładem własnym, na przykład na zakup mieszkania, jest teoretycznie mniej ryzykowny niż chwilówki czy kredyt gotówkowy. Wkład własny działa jako bufor, który zmniejsza zadłużenie, a dla banku jest to znak, że masz stabilną sytuację finansową. Niemniej jednak, jeśli popadniesz w problemy, bank będzie dążył do zaspokojenia swoich roszczeń, tak jak w przypadku kredytu hipotecznego. W przypadku upadłości, jeśli wartość majątku (np. mieszkania) jest większa niż zadłużenie, resztę można spłacić, a długi mogą zostać umorzone. Kredyt z wkładem własnym jest mniej obciążający, ale wciąż wiąże się z ryzykiem utraty majątku.
Długi alimentacyjne to jedne z najgorszych długów, jakie można mieć. W przeciwieństwie do kredytów czy chwilówek, długi alimentacyjne nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. To zobowiązanie, które trzeba spłacać, i niestety komornik może bardzo skutecznie dochodzić swoich praw, zajmując wynagrodzenie, konto bankowe, a nawet majątek. Brak spłaty alimentów może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych, w tym do kary pozbawienia wolności, więc te długi zdecydowanie trzeba traktować priorytetowo.
Każdy dług może być problematyczny, ale najgorsze są te, których nie da się łatwo umorzyć lub mają bardzo wysokie odsetki. Chwilówki i długi alimentacyjne są szczególnie ryzykowne. Kredyt hipoteczny i gotówkowy można próbować restrukturyzować, sprzedać nieruchomość, negocjować warunki lub nawet ogłosić upadłość konsumencką. Wszystko zależy od Twojej sytuacji i od tego, jak zarządzasz swoimi finansami.
Jeśli masz wiele różnych długów, warto rozważyć konsolidację lub rozmowę z doradcą finansowym, aby znaleźć najlepsze wyjście. W niektórych przypadkach upadłość konsumencka może być rozwiązaniem, ale zanim zdecydujesz się na taki krok, warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje. Działanie i świadomość swoich możliwości to klucz do poradzenia sobie z długami.
Pomoc wszystkim osobom zadłużonym. Zarówno osobom fizycznym jak i przedsiębiorcom.
Wilczykowski & Partnerzy. Wszelkie prawa zastrzeżone.
Copyright © 2023